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保单在婚姻中的归属与分割

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发表于 2023-4-24 15:45:44 | 显示全部楼层 |阅读模式
相信大家都已经了解保单是有价值的，特别是长期险，它的价值体现在能够保单贷款、退保能够获取现金价值、以及最重要的受益人理赔金的领取。

而婚姻的破裂必然伴随财产的分割。大家有没有想过在此情况下，哪些保单会被分割、哪些不会、以及怎么分割？

下面就来一起探讨一下这个问题，同时也能了解保单在婚姻风险隔离的作用，无论是对处于婚姻弱势的一方保护自己的经济权益，或者是父母希望给到子女一份单独属于TA的资产，这些都是非常重要的。


首先在重疾险的合同条款里面都会规定 "重大疾病保险金的受益人为被保险人本人" ，其实很好理解，就是用于对被保险人的治疗、救助。


另外《婚姻法》第十八条也规定，重疾险、医疗险、意外险这种理赔款是属于夫妻一方的财产，所以离婚时不用分割。


当然还有一点需要特别提出来的是，这种只属于单独某一方的财产，在获取的时候需要单独开一个银行账户，专款专用，只能出不能进。如果个人财产一旦混入婚姻财产的大池子里，那么就只能当作共同财产了。


这个要分两种情况：


第一种：被保险人为自己或者配偶，分割
由于是用夫妻共同财产购买的，这种情况夫妻双方的重疾险、寿险等都是要分割的。

怎么分？
要么退保，大家平分现金价值；要么合同继续，那么一方需要补偿另外一方现金价值。


提醒大家一点，对于那种夫妻互保的保单，请及时更改投保人为自己。
同事就遇到过这样一个案例： 先生的重疾险太太作为投保人买的，后来查出了严重的肺病想起自己还有一份重疾险按，结果去保险公司一问，才发现自己的保单已经被前妻退保了。想想也是呀，婚姻走到破裂，好聚好散毕竟是少数，见到不想见到你了，更加不会继续帮你交保费了。
所以夫妻投保人豁免虽然看似很美好，还是要慎用！

第二种：被保险人为未成年子女，不分割
同样是婚内共同财产购买的，但是这种以未成年子女为被保险人的保单，离婚时一般都是不分割的。视作对孩子的赠与。
婚姻中弱势的一方，可以通过这种方式来维护自己的经济权益。比如以子女作为被保险人，购买教育金、年金等储蓄类的保险，设置投保人、受益人为自己。




这种就很简单，不必多说。一方婚前全额购买的保单，属于个人财产，肯定是不分割的。


属于这种情况的，婚前交费对应的现金价值是个人财产，婚后夫妻共同财产交费部分需要分割。
另外如果保单有分红也属于共同财产需要分割。

适用于《婚姻法司法解释（三）》第五条：
"夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。"


小万是家里的独生女，父母在她很小的时候，就帮她购买了年金保险，在她成年之后每年都可以领取一笔生存金。同时母亲还有一份寿险，受益人是女儿小万，保额为500万。
小万婚后由于跟丈夫聚少离多、家庭观念冲突，婚姻渐渐走向破碎的边缘。而母亲也一天天地老去，在送走了母亲之后，小万决定要结束这场婚姻，请问：
1，小万每年的生存金以及年金保单，离婚时需要分割吗？
2，母亲去世，500万的理赔款，离婚时需要分割吗？

根据《婚姻法》第十七条、以及前面第十八条规定：继承或赠与的财产，如无明确指定只归夫妻一方，则为夫妻共同财产，

首先，母亲的寿险是明确指定了受益人为小万，所以500万的寿险理赔款属于小万个人财产，不分割。
跟前面提醒的一样，这种只属于单独某一方的财产，在获取的时候需要单独开一个银行账户，只能出不能进。不要混入婚姻资产的大池子里。



其次，对于年金保单，投保人为母亲。母亲去世之后这份保单以遗产的形式继承给小万，属于小万婚内共同财产，所以需要分割。
但是如果投保人为母亲，同时设置了第二投保人为小万。 那么在母亲离世之后，这份保单投保人自动变更为小万，就是属于小万一辈子的个人财产，离婚不分割。 同时婚内每年领取的生存金属于共同财产，离婚后每年领取的生存金则属于个人财产。


与上面那种情况不太一样，这种是父母作为投保人，但是保费来源于子女的婚内财产。这种情况下分不分？

分情况来看。
如果父母保单的保费有着非常明显的婚内资产转移倾向，比如大量资金一次性转账痕迹、保费与收入占比明显过高，这种肯定会判定转移婚内资产，是要被分割的。

但是如果是子女每年或者每月给到父母的赡养费，尽孝心。父母把钱存起来买了保险，这种情况不会被分割。

说句不好听的就是，不要临时抱佛脚。。。。




真要到了需要临时抱佛脚的时候，要怎么做才能最大化地维护自己的利益？
比如A女士她没有个人存款，爹妈也没有钱给她买保险，她与先生没有孩子，也不能以子女为被保险人买份保险。就她手里有最后一点婚后的工资收入，怎样才能通过保单来保护一下她自己呢？

我们都知道长期储蓄类的保险，保单的现金价值期初会比较低，后期随着时间会以复利增长。
假设A女士自己作为投保人，投保一份高额寿险或者年金保险，一次性交满保费。那么离婚时，保单分割的是现金价值。
前几年保单现金价值会低于保费，且远远低于保额。A女士保留保单，只需要将这份保单现金价值的一半给到对方即可。 过几年之后A女士持有的这份保单现金价值就会大大超过当年的保费，未来退保就可以获得一笔婚后的生活保障。 如果是年金险也可以拥有终身的养老资金。




通过以上的这些情形，向大家说明了婚姻破裂时保单该怎么分割。希望在规避婚姻风险方面有所认知。

设置好保单结构，投保人、被保险人、受益人这三者的指定。
合理规划保费的来源。判定婚变时保单是否需要分割，很重要的一个点就是保费的来源是否属于夫妻共同财产。
另外保单整理是一个动态的过程，在家庭关系可能发生变化之前，及时调整保单结构。
最后就是善用现金价值的杠杆。

Peace&Love~

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